蔡先生是鄉間布袋偶戲團的團長，多年來在廟會、酬神等場合穿梭，演出民間信仰或耳熟能詳的忠義故事，養活一家人與劇團幫手。

未料近期劇團運送器材的發財車，因為員工疲勞駕駛發生自撞意外，撞毀藉以維生的布袋戲偶，導致蔡先生無團可出，不只影響收入，原本答應的演出場次，只能眼睜睜看同行取代。

他聽從妻子意見，向銀行詢問貸款，要重製及修復戲偶盡快恢復演出，不但沒辦法獲得貸款，才發現自己多年來沒有使用信用卡的習慣，聯徵分數偏低不說，過往還曾有財務糾紛導致信用不佳的狀況，銀行因此拒貸。

後續蔡先生經由朋友在臉書介紹，與禾基好貸接洽，顧問全面清查他信用不佳的原因，和建議他培養信用的方式，逐步調整財務體質，在專業協助之下，終於用自家轎車貸到一筆錢，順利修復生財器具，讓他的劇團繼續演出，為生活打拚。

目錄

▋ 重點1：信用不佳的原因

• 法源紀錄－支付命令、本票裁定
• 信用評分－聯徵報告書

▋ 重點2：信用不佳的影響

• 貸款申請遭拒
• 貸款額度降低
• 貸款利率較高
• 需提供更多擔保
• 影響未來貸款或信用卡申請

▋ 重點3：提高貸款核准率方式

• 改善信用紀錄
• 選擇適合的貸款產品
• 透過共同借款人或擔保人增加信用
• 選擇適當的貸款機構

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▋  重點1：信用不佳的原因

• 法源記錄－支付命令、本票裁定

首先，需要先釐清導致信用不佳的原因。

會從客戶陳述中收集資訊，並查詢法源紀錄，了解是否有：

支付命令

當債務人未能按時履行還款義務，債權人可向法院申請支付命令，要求債務人還款並加計利息，這會成為聯徵報告中的不良紀錄。

本票裁定

如果債務人簽發本票卻未能兌現，法院可能會對其進行裁定，要求債務人依約定還款，這也會影響信用紀錄。

若有這類紀錄，需要確認是否已經解決，以及解決的時間點，這些因素都會影響後續申貸核准機率。

• 信用評分－聯徵報告書

如果客戶提供聯徵報告書，可以更加詳細了解信用狀況。報告書詳細記載客戶與各家銀行的往來紀錄，以及向哪些銀行借款、借款金額等。

例如：

貸款與還款紀錄

了解貸款金額、還款狀況，收入與負債比例，確認是否曾遲繳或未繳、呆帳。近期是否頻繁申請貸款，導致聯徵多查，影響貸款成功可能性。

信用卡使用紀錄

確認繳款狀況，有無信用卡遲繳、動用循環利息、預借現金等，作為判斷貸款申請人財務的依據之一。

帳戶使用情形

確認是否有百元提領等不利於申辦貸款的情形。

無信用聯徵評分

如果平時與銀行鮮少往來，例如未申辦信用卡或持有未滿三個月，沒有存款紀錄，或者授信往來少於三期等。

一般而言，若與銀行往來正常，聯徵信用評分多半在接近800分，聯徵信用評分在500分以上，可視為信用中等或者良好。

400分以上至500分以下，對於申辦貸款的額度及利率，會有不利影響。如果有信用不良狀況，則聯徵分數會固定在200分，需要針對問題做調整，如處理債務、避免信用卡遲繳等。

貸款顧問可以依照這些資訊，為客戶尋求適合的貸款解決方案，或者建議暫時不要辦理貸款，先調整好信用狀況，如按時還款，降低貸款額度，提升聯徵分數，為之後申辦做妥善準備。

▋  重點2：信用不佳的影響

當信用狀況確實不理想，影響的是申辦貸款的機率與額度，和可能需要增加保人來提升過件率。

貸款申請遭拒

如果信用狀況不佳的情況過於嚴重，銀行等放款機構，有較高的機率會拒絕核貸，申請人無法取得資金。

貸款額度降低

放款機構為控制風險在合理區間，可能會因為申請人的信用狀況不佳，調低核貸金額，可能導致貸款申請人無法取得需要的金額。

貸款利率較高

信用評分低的客戶，通常被視為高風險客群，放款機構可能會以拉高利率，控制風險。

需提供更多擔保

若信用狀況較差，貸款機構可能會要求提供額外擔保，例如增加保人。

影響未來貸款或信用卡申請

當聯徵報告顯示有不良紀錄，未來申請其他金融產品時也可能遭遇困難。

信用不佳的客戶在申請貸款前，應請專業貸款顧問，詳細確認自身條件，由顧問規劃適合申貸方式，提升貸款成功率。

▋ 重點3：提高貸款核准率方式

即使信用狀況不佳，仍然有方法提高貸款核准率，以下是幾種可行的策略。

方法1：改善信用紀錄

• 按時還款：避免逾期遲繳，信用紀錄改善需要時間，但穩定的還款紀錄，能夠逐漸提升信用分數。

• 清償逾期債務：如果過去有遲繳紀錄，應盡快清償並保持規律還款習慣。

• 避免頻繁申請貸款：短時間多次申請貸款，可能讓銀行認定財務狀況不穩定，影響審核結果。

方法2：選擇適合的貸款產品

• 選擇非銀行金融機構：與銀行相比，民間金融機構的貸款審核標準可能較為寬鬆，適合信用評分較低的申貸者。

• 考慮抵押貸款：若有房屋、汽車等資產，可選擇抵押貸款，以提高核准機率並降低貸款利率。

• 尋找專業貸款顧問：貸款顧問能根據客戶的信用條件，推薦最合適的貸款方案，提升成功率。

方法3：透過共同借款人或擔保人增加信用

• 共同借款人：如果信用評分較低，可找一位信用良好的親友共同申請貸款，提高核准機率。

• 擔保人制度：有些貸款產品允許擔保人參與，擔保人需具備穩定收入與良好信用，來協助提升貸款成功率。

結論：提升信用、選對方案，貸款更順利

信用評分不佳確實會影響貸款核准率，但透過改善信用紀錄、選擇合適的貸款方案、尋求專業顧問協助，仍然能夠順利申貸。

建議有貸款需求的朋友提前規劃財務狀況，選擇適合的貸款方式，提升核貸成功機會。

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