▋重點1：貸款利率如何決定？

當申請貸款時，銀行或融資公司會根據借款人的信用評分（如信用卡使用狀況）、還款能力、貸款額度與風險程度，來決定最終的核貸利率。

以2024年資料為例，台灣平均信用貸款利率為6％以上。如果借款人信用狀況理想，有機會取得相對低的利率；如果有信用瑕疵，就會導致貸款利率較高，甚至被婉拒貸款。

利率低：適用於信用良好、收入穩定的借款人，例如在500大企業、上市公司、公家機關任職達一定年資，通常能夠獲得利率折讓。

利率高：代表風險較高，如信用瑕疵、無薪資轉帳、無財力證明者，申辦貸款時，通常會導致較高的利率。

▋重點2：影響貸款利率6大關鍵因素

1. 個人信用評分－聯徵紀錄

貸款機構會查詢你的信用報告（聯徵紀錄），評估是否有逾期還款、信用卡遲繳、預借現金等紀錄。信用分數越高，貸款利率越低。若低於600分，可能會提高利率甚至拒貸。
小技巧：按時全額繳交卡費（勿只繳最低），避免三個月內聯徵次數超過三次。

2. 收入穩定性與還款能力

工作與收入越穩定，貸款條件越好。銀行通常要求薪轉、勞保、報稅紀錄。自營商或無薪轉者（如保全），常面臨較高利率或拒貸。

3. 貸款種類與擔保品

有擔保品的貸款（如房貸、車貸），利率通常低於無擔保的信用貸款。
小技巧：提供房屋、土地或車輛作為擔保，能有效降低風險，爭取更低利率。

4. 貸款額度與期限

額度：高額貸款（如100萬以上且有擔保）通常利率較低；小額信貸（如10萬以下）因風險高，利率往往較高。

期限：短期貸款（1-3年）利率可能較低；長期貸款（5-20年）雖然月付金低，但總利息成本較高。

5. 政策導致市場利率變動

央行升息時，貸款利率也會隨之提高。建議在低利時鎖定優惠利率，或選擇固定利率方案。

6. 貸款機構的種類（銀行vs.融資公司）

▋重點3：如何獲得較低貸款利率？

• 維持穩定收入：充實工作能力與年資，提供完整的財力證明。
• 維持信用評分：正常繳款，不動用循環利息與預借現金，並避免短期內多次送件聯徵。

▋重點4：為什麼選擇合法融資公司？融資公司vs.高利貸

合法融資企業優勢

1. 審核寬鬆：無薪轉、信用瑕疵、高齡者（70歲以下）皆可申請。
2. 撥款快速：汽車貸款最快24小時，房貸約7天內。
3. 不限職業：接案族、攤商、司機皆可辦理。

高利貸的威脅

1. 合約不透明：藏有高額違約金與延遲費。
2. 年利率違法：常超過30%，甚至高達90%以上（高利貸）。
3. 暴力催收：可能威脅人身安全。