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禾基好貸
2025-04-07
二胎房好貸
作者：禾基好貸
▋ 目錄
▋ 重點1：你可能不知道，當鋪周轉會留下紀錄，影響後續貸款申請
▋ 重點1：你可能不知道，當鋪周轉會留下紀錄，影響後續貸款申請
很多人以為去當鋪借款，只是純粹短期週轉，對信用不會有影響，但事實並非如此。
雖然當鋪使用的系統，不同於一般聯合徵信、不影響信用分數，但實際上，如果同時還想向銀行或融資企業申辦貸款，有當鋪借款紀錄，可能對借款人本身的信用條件產生負面影響。
- 以汽車抵押貸款為例，借款時會進行「私人名義動產設定」。
- 銀行或融資企業在審核借款人資產與條件時，可能發現該設定紀錄。
- 有設定紀錄且是當鋪借款，將被視為資金壓力大，還款能力有疑慮。
- 有以上狀況，想申請銀行或者融資貸款，可能會因此被婉拒。
即使向當鋪辦理的汽車借款清償完畢，但如果沒有即時解除動產設定，或資料未更新在監理系統中，都會讓後續借款受阻。
因此，當有資金需求，財務條件又不足以向銀行端辦理貸款，如果名下有汽車、房屋、土地，合理的做法是先向合法融資企業諮詢，確認自身條件與抵押物可貸款的額度。
比起尋找代辦業者被收取各項高額費用，還有可能導致聯徵多查；向當鋪業者借款，負擔較高利率，且多半不是本利攤還，卻影響利率相對低的融資貸款可行性。
先詢問融資企業，找到可行的貸款方案，都會比第一時間尋找代辦及當鋪，更加經濟實惠。
▋ 重點2：為何金融機構，對當鋪借款紀錄敏感？
在銀行或融資企業眼中，選擇向當鋪借款，反應他們希望規避的風險：
- 願意接受高利率借款條件，顯示財務條件不足以申辦一般貸款。如果金額小，更顯示緊急備用金不足，承擔風險能力不佳。
- 有資金周轉壓力，才會用汽車向當鋪借款周轉，且因當鋪還款負擔重，將影響後續財務規劃，風險極高。
銀行等合法金融機構，本身受金管會監管，對於資金來源與抵押物使用有嚴格規範，因此只要出現當鋪借款紀錄，幾乎都會列入風險評估審核條件，影響後續申請貸款過件率。
對於融資企業而言，如果向當鋪用汽車借款，由於動產被設定的因素，同樣無法再以同一輛汽車申請貸款，除非借款人有其他適合做為抵押物品的資產，否則無法為民眾解決資金缺口。
▋ 重點3：實際案例－當鋪借款周轉，差點阻斷後續資金生路
陳先生因為臨時有資金周轉需求，用無貸款的汽車向當鋪借款，對方對車輛進行動保設定，確保這輛車不會再次被抵押或者出售，保障當鋪自身權益。
兩個月後，他的資金缺口擴大，但當鋪的估價方式為汽車市價行情的5-7折，而且這段時間僅償還利息，本金並未減少，導致他無法再借到足夠款項。
他透過網路影片推播聯絡禾基好貸，貸款顧問查詢後，發現車輛有被用來向當鋪周轉，因此無法再辦理汽車貸款，除非先行清償當鋪借款，並且解除動保設定，才能申請。
幸好，陳先生名下還有位在偏鄉、繼承而來的農地，即使銀行不願承做，經過融資企業的評估與申覆，採認他工作穩定與年資長的優勢，協助他用土地抵押貸款取得足夠的資金，清償當鋪的汽車借款之外，還足以解決原本的資金問題。
▋ 重點4：當鋪借款與金融體系對比表：一次看懂差異
|
項目 |
當鋪 |
銀行／合法融資企業 |
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是否查聯徵 |
否 |
是 |
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是否有合約保障 |
簡式當票、口頭約定為主 |
正式合約，白紙黑字 |
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抵押品設定方式 |
多為私人名義設定，大部分為動產抵押 |
法人名義設定，依法登記 |
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是否會影響信用評分 |
借款不列入聯徵，但可能產生負面觀感 |
依借款狀況記錄於聯徵報告 |
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對銀行觀感影響 |
視為資金吃緊、信用風險高 |
若繳款紀錄正常，則評價良好 |
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未來貸款影響 |
有機會被視為拒絕往來對象 |
信用正常者有利申貸或增貸 |
