房貸遲繳不僅會導致信用分數下降（聯徵註記），若遲繳超過三個月，房屋更可能面臨被銀行查封法拍的風險。
當銀行因信用瑕疵拒絕受理增貸時，常見的補救措施包含：向銀行申請寬限期、協商展延年限，或透過合法的「房屋二胎貸款」活用房產價值，快速填補資金缺口並解除違約危機。
林先生的案例就是典型縮影。身為中年單親爸爸，他為了支付孩子突發的龐大醫藥費，導致現金流斷裂而遲繳房貸。
當他急需資金周轉時，卻因遲繳造成的信用瑕疵與高負債比，慘遭銀行拒貸，甚至擔心房子隨時會被查封，讓他夜不成眠。
後來他找到政府立案、有實體據點的禾基好貸。顧問評估後發現，儘管林先生有信用瑕疵且負債比偏高，但其房產仍有未動用的殘餘價值。
經過規劃，林先生成功申請到房屋二胎貸款，並獲得120期的寬鬆還款條件。這筆資金不僅讓他補足了房貸缺口，更解決了孩子後續的醫療費用，成功在最危急時刻保住家園。
▋重點1：房貸遲繳的影響
影響個人信用
若房貸遲繳超過一個月，無論是否事後補繳，都會在聯徵紀錄中留下註記，影響信用評分。信用分數下降可能使未來的貸款申請更加困難，利率較高或貸款成數較低。
房屋可能被查封拍賣
因為房貸是以房屋作為抵押，若遲繳超過三個月，銀行或貸款機構有權向法院申請查封拍賣。此過程不僅會讓房屋面臨失去的風險，還可能產生額外的法律和手續費用。
產生遲繳利息與違約金
根據房貸合約規定，一般逾期超過一星期會開始產生遲繳利息，甚至可能需要支付違約金。
▋重點2：曾有房貸遲繳紀錄，未來申貸的可能性
繼續按時還款的重要性
若有過遲繳紀錄，仍可透過持續按時還款來逐步恢復信用紀錄，為日後的貸款申請提升成功率。
影響審核條件的嚴格性
即便遲繳紀錄影響信用，未來仍可申貸，但銀行會更嚴格審查財力和還款能力。提供詳細的財力證明和穩定收入來源有助於提升核貸成功率。
增加成功申請貸款的策略
- 財力證明：完整的收入及財務狀況報告，可增加銀行對借款人的信任。
- 保人擔保：若有信用良好的保人擔保，有助提高貸款成數和額度。
▋重點3：房貸遲繳的解套方法
申請房貸寬限期
銀行一般會提供最長5年的房貸寬限期，期間內只需支付利息即可，不需繳納本金。這樣可暫時減輕還款壓力，但在寬限期結束後，本金會被攤入後續每月還款中。
向銀行協商展延房貸年限
- 選擇季繳或半年繳方式：若無法每月準時繳款，可詢問銀行是否接受季繳或半年繳，以減少每次繳款的負擔。
- 延長還款期限：與銀行協商增加還款期數，拉長還款時間，以降低每月繳款金額。
房屋轉貸
若原銀行不同意展延，可以選擇轉貸給其他銀行，重新協商貸款方案。此方法不僅能獲得更低利率，還可能爭取到寬限期或更靈活的還款條件。
▋重點4：禾基好貸提供的協助與優勢
禾基好貸專業團隊提供貸款顧問服務，協助了解個人房貸狀況，並依借款人需求設計合適的貸款方案。
對於難以在銀行申請貸款的客戶，我們提供多種貸款快速審核流程，和寬鬆的還款方式，讓客戶在困難中找到解決方案。
無論是房貸遲繳或負債壓力過大，我們都將提供完整的資金解決方案，幫助您重新回到穩定的生活。
▋常見問題（FAQ）
- Q1：房貸遲繳幾天會上聯徵紀錄？
- A：通常銀行內部會有約3-7天的緩衝期，若在此期間補繳通常不會上報。但若超過一個月未繳，幾乎肯定會被註記在聯徵中心，這將嚴重影響信用評分。
- Q2：信用已經不好了，還能申請房屋二胎嗎？
- A：可以的。合法的民間融資公司（如禾基好貸）主要審核房屋的殘餘價值，而非單看個人信用評分，因此過件機率較高。
- Q3：收到法院查封通知該怎麼辦？
- A：請立即行動！在房屋正式被拍賣前，您仍有機會透過撤銷查封或代償的方式保住房子。建議立即尋求專業貸款顧問協助。
- Q4：申請寬限期有缺點嗎？
- A：有的。寬限期結束後，月付金會因為本金攤還年限變短而大幅增加，申請前務必試算未來的還款能力。
