李小姐是公立學校資深教師，兼任行政主管，工作已有12年，年收入穩定在90萬左右，並享有公家機關福利。

 

然而家裡有年輕遭逢車禍，全身癱瘓的哥哥，必須請看護照顧，加上父母年邁需要陪伴和有固定復健開銷，她肩膀上的擔子很沉重，有多筆生活所需辦理的信貸，還有車貸等開支。

 

雖然李老師信用維持良好，但多筆貸款導致負擔加重，每月支付貸款與生活費，幾乎沒有額外緊急備用金。

 

近期因為小孩有機會出國留學，讓她相當開心，只是國外學費高昂，加上初期費用，讓早就捉襟見肘的情況更加困難。況且名下已有多筆信貸，她自知銀行不是能貸款的途徑，所以非常苦惱。

 

從網路查詢資料，李老師發現合法融資公司的二胎房貸，可以快速取得資金，還能自行將名下債務整合。

 

她與禾基貸款顧問接洽，經過專業評估，我們建議用自住房屋為抵押，重新整合房屋二胎貸款，以優惠的利率獲得大筆資金。

 

不同於銀行二順位房貸審核嚴格，還需要大約兩星期，李老師從禾基申辦房屋二胎貸款，成功取得300萬，而且僅花五天時間。

 

這筆錢讓她清償多筆信貸，還有餘裕支付小孩留學費用，彈性還款與期限長的房屋二胎貸款方案，讓她每個月繳費壓力減輕，開展難得的笑容。

 

目錄

▋什麼是房屋二胎貸款？

• 定義與用途
• 房屋二胎貸款的適用情境

▋什麼是房屋增貸

• 定義與用途
• 房屋增貸的適用情境

▋房屋增貸與房屋二胎貸款的差異

• 房屋增貸的特點
• 房屋二胎貸款的特點
• 房屋二胎貸款與房屋增貸比較表

▋適合房屋二胎貸款的情境

• 債務整合降低負擔
• 緊急醫療或生活開支
• 創業資金需求
• 高額度短期投資

▋房屋二胎貸款申辦流程

• 資料準備
• 房屋估價流程
• 審核步驟與注意事項
• 簽約與撥款時程

▋選擇建議

• 適合房屋二胎貸款的情境
• 適合房屋增貸的情境
• 決策時的關鍵考量

 

▋什麼是房屋二胎貸款？

定義與用途

房屋二胎貸款，可稱為二胎房貸或二順位房貸，是指在房屋已經有第一次貸款的情況下，再次利用同一房產，向另一家銀行或民間金融機構，申請第二筆貸款。

 

簡單來說，房屋二胎貸款是在原來的貸款基礎上，新增一個次順位貸款，通常第二順位的貸款單位，會是新的銀行或民間機構。

 

需要注意的是，無論是向銀行還是民間機構辦理房屋二胎貸款，只要是自有房產，都可以合法申辦，需要簽訂契約合同來保障雙方的權益。

 

房屋二胎貸款的適用情境

• 需要高額度資金，例如創業、醫療或生活支出。
• 無法透過原銀行申請增貸，或增貸額度不足時。
• 希望快速取得資金，解決短期週轉問題。

 

▋什麼是房屋增貸？

定義與用途

房屋增貸，意思指借款人用原有房屋，再次向相同銀行申請另一筆貸款。這代表借款人已償還一定比例的原有房貸，同時可能因為房屋價格上漲，估價後有多餘額度，可以增貸舒緩資金需求。

 

簡單來說，房屋增貸是在同一金融機構進行貸款額度的提升，並且額度通常取決於原貸款的本金攤還比，做為增貸額度考量。

 

房屋增貸雖然比房屋二胎手續簡單，但增貸額度取決於房屋殘值，以及原貸的本金攤還比，和借款人收支和信用條件做審核，銀行對於房屋估價較為保守，審核嚴格且額度不高。

 

房屋增貸的適用情境

• 隨著房價上漲，房屋能貸款的額度會逐漸出現，當有資金需求時，便可透過申請房屋增貸取得款項。
• 需要期數長，利率相對低廉的貸款，可供靈活運用。
• 可以接受審核期間較長，並非立即急用的申請人。

 

▋房屋二胎貸款與房屋增貸的差異

房屋二胎貸款特點

• 高額度貸款：二胎貸款最高可貸至房屋估值的100%，特別適合資金額度需求較大的客戶。

 

• 審核較寬鬆：與傳統銀行貸款相比，二胎貸款申請流程通常比較簡單，對借款人的收入證明要求不高，審核寬鬆。

 

• 撥款速度快：二胎貸款撥款速度相對較快，對急需資金的人來說，是非常關鍵的優勢。

 

• 較高的利率：由於貸款成數高，風險性相對提高，但審核條件較為寬鬆，二胎貸款的利率通常比一順位貸款利率高。

 

房屋增貸特點

• 增貸額度受限：房屋增貸的額度受到原貸款金額限制，因此通常無法獲得大筆額度，特別是當原貸款償還時間較短，或是只繳利息未還本金時。

 

• 審核標準較嚴：銀行對房屋增貸審核比較保守，且貸款成數會因擔保品的價值，影響增貸的額度，故而不易滿足客戶的要求。

 

房屋二胎貸款（二順位房屋貸款）與房屋增貸比較表

 

▋房屋二胎貸款申辦流程

• 資料準備

身份證明文件：身份證等。

 

房屋相關文件：房屋所有權狀等。

 

• 房屋估價流程

由專業估價師進行房屋市場價值評估，決定可貸金額。

 

• 審核步驟與注意事項

核查信用條件與貸款用途，部分民間機構無需收入證明。

 

注意申辦機構，是否收取高額服務費。

 

• 簽約與撥款時程

簽訂貸款合約後，即可盡速完成撥款。

 

▋選擇建議

適合房屋二胎貸款

• 快速資金需求

當您需要在短時間內獲得高額度資金時，房屋二胎貸款是最佳選擇。

 

由於房屋二胎貸款的審核較為寬鬆，且貸款額度最高可達房屋價值的100%，這使得房屋二胎貸款特別適合急需大額資金的借款人。例如，您可能需要資金用於緊急醫療支出，或應對突發的財務狀況。

 

• 較高的資金彈性

房屋二胎貸款，通常不需要額外保人或財力證明，這對於現金流不足、自營商、沒有薪轉勞保等證明，或無法提供其他資產作為擔保的人來說，是相對簡單且便捷的選擇。

 

借款人只需利用自有房產作為擔保，就可以獲得所需資金。

 

• 風險承受能力較高

由於房屋二胎貸款利率通常較高，且擔保品排在第一順位之後，若未能按時償還貸款，風險較大。因此，適合對能接受比原貸款銀行利率較高，具有相對高風險承受能力的借款人。

 

適合房屋增貸的情境建議

• 低利率與長期穩定性需求

如果重視低利率和長期穩定的貸款條件，房屋增貸是合適的選擇。

 

由於房屋增貸的利率相對較低，通常在2％左右，房屋增貸對於希望以較低成本借款的借款人而言，是具吸引力的選項。

 

• 已有穩定還款能力

房屋增貸，通常需要借款人有穩定收入來源和良好信用紀錄，因此，這適合那些已有一定還款能力，房屋殘值空間較大的借款人。

 

例如，當已償還一部分原房貸，並希望利用剩餘的房屋價值取得資金，這時房屋增貸是理想的選擇。

 

• 相對較低資金需求

如果資金需求適中，不需要高額度貸款，房屋增貸可能是最適合的方案。

 

由於增貸額度受到房屋剩餘價值的限制，因此適合那些對額度要求不過高，且更關注低利率與長期穩定性的人。

 

決策時的關鍵考量

• 資金需求的緊急性

當資金需求較為緊急時，選擇房屋二胎貸款可能更為合適。房屋二胎貸款的審核速度快，能夠在短時間提供所需資金。

 

如果能夠承受較高的月付金，並且需要資金快速到位，房屋二胎貸款會更適合。

 

貸款額度與風險

房屋二胎貸款可以提供較高的貸款額度，當需要大筆資金時，這是增貸通常難以比較的優勢。

 

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