代辦市場良莠不齊，常見提前收費、隱藏費用與契約陷阱。禾基好貸整理收費爭議、兩大關鍵判斷、真實案例、與合法融資企業的透明流程，協助你安全申辦。
▋重點1：貸款代辦收費模式，造成那些爭議？
爭議1｜提前收費
許多代辦主打能快速送件、提高過件率，卻在核貸撥款前要求繳各式費用。結果貸款仍被婉拒且款項不退；甚至用通訊軟體承接，事後封鎖求助無門。
爭議2｜隱藏費用
常見合約不透明、條文艱澀難懂，暗藏違約金、滯納金等不合理費用；欠缺監理規範時，收費依業者自定，導致借款人處於弱勢。
▋重點2：貸款代辦收費關鍵之1：「時機」
代辦僅協助送件與資料整理，非實際放款單位。合理做法應在「確定核貸後」再收費。若於核貸前即收取下列名目，風險高：
- 案件處理費、開辦作業費、評估費
- 保證金/保險金、預約金/名額保留費
- 「內部管道費」等不明項
警示：核貸前先付款、拒貸不退費，是常見風險組合。
▋重點3：貸款代辦收費關鍵之2：「合理性」
不良代辦常藉由小字條款與艱澀用語，加入對借款人不利規定。申辦者因急迫忽略內容，後續即被依合約要求不合理費用。
▋重點4：案例分享－上班族急貸醫藥費，貸款不成還血本無歸
案例：台中林先生為父親醫療費急需30萬，加入強調「保證過件」的代辦LINE。對方稱可快速申辦銀行貸款，但要先付3,000元諮詢費+15,000元急件費，核貸後再收10%代辦費。最終因信用瑕疵未核貸，代辦不讀不回，18,000元付諸流水。
常見話術：
- 「這筆是申辦保證金，繳交後開始處理」
- 「急件費今天要付，不然要等很久」
- 「流程費先收，撥款後會退」
- 「內部特別管道可提高過件率」
應具備的警覺：專業業者會先免費評估，不以催促與壓力話術行銷。遇到「核貸前收費」務必查驗合法性與信譽。
▋重點5：和貸款代辦相比，合法融資企業提供的專屬價值
- 不收任何貸前費用：核貸前不收費，免除不確定風險負擔。
- 免費評估與送件：過程無料，手續費於核貸成功後依合約揭露辦理。
- 費用標準化、透明可查：年利率、期數、違約條款等皆白紙黑字，不口頭變更。
比一比：代辦與融資企業的差異
| 項目 | 貸款代辦 | 合法融資企業 |
|---|---|---|
| 是否直接放款 | 僅協助送件 | 自行審核與撥款 |
| 是否提前收費 | 常見多項費用 | 費用核貸後收取 |
| 收費標準是否一致 | 無統一規範 | 依契約明確揭露 |
| 能否量身設計方案 | 多依銀行條件 | 可依客戶狀況彈性設計 |
| 成功率 | 變數多、無保證 | 視條件配對、撥款更靈活 |
▋重點6：有資金需求，該找代辦還是融資企業？
依額度：小額信用貸款且具薪轉、勞保與穩定工作，可評估經合法代辦向銀行申請；大額需求且有車屋地等擔保品，宜向合法融資企業申辦以取得足額資金。
依時效：銀行審核約2-4週；急迫需求可評估融資企業（車貸最快一天、房貸約一週）。
▋常見問題（FAQ）
- Q1：代辦說「先繳費才能送件」正常嗎？
- 風險高。合理做法是核貸後依合約收費，先收各式名目費用須特別警惕。
- Q2：如何判斷費用是否合理？
- 檢視契約是否白紙黑字揭露年利率、期數、違約條款與所有費用；避免口頭承諾或模糊字眼。
- Q3：遇到「內部管道」「保證過件」怎麼辦？
- 提高警覺並查核業者是否合法立案與評價紀錄；必要時保留對話與文件。
- Q4：選擇融資企業有何保障？
- 依法立案、流程透明、核貸前不收費，並提供標準化契約、正式收據。
