申辦貸款時，若碰到代辦「亂槍打鳥」送件或鼓吹「包裝財力」，不只會讓你的聯徵短期內被多家查詢、信用評分下滑，還可能因資料不實被銀行註記、甚至涉入偽造文書風險。
禾基好貸說明聯徵與送件的正確觀念、常見違規手法與真實案例，最後提供自保原則與常見問答，協助你在需要資金時守住信用底線。
▋重點1：什麼是聯徵？代辦亂送件對評分與貸款有何影響？
金融聯合徵信中心，簡稱為聯徵中心，有每位信用卡持有人、貸款申請人的信用報告，記錄所有相關的資訊，包括：
- 信用卡使用紀錄：紀錄額度使用比例，如果有遲繳、動用循環利息、預借現金等紀錄，都會註記在報告中。
- 貸款相關紀錄：如實呈現貸款金額、放款銀行，與還款是否正常等相關資訊。
- 信用查詢紀錄：例如民眾向銀行申辦貸款，申請金額、核准或婉拒的理由等。
報告中也會有綜合評比各項狀況後的量化「信用評分」，用以判斷信用狀況，分數的分布情形與代表意義如圖。
| 分數區間 | 信用狀況說明 | 銀行觀感 |
|---|---|---|
| 750-800 | 非常優良，信用極佳 | 可視為優質客戶 |
| 700-749 | 良好，無遲繳記錄、負債比適中 | 一般認定信用良好 |
| 650-699 | 普通，有些負債但無重大問題 | 可接受但需評估 |
| 600-649 | 稍弱，可能有遲繳紀錄或負債偏高 | 風險稍高 |
| 600以下 | 不良紀錄、協商、逾期等狀況 | 視為高風險 |
然而如果因為要申辦貸款，短時間內累積太多查詢紀錄，將導致常見的「聯徵多查」狀況，信用分數也可能下降。
代辦業者最常被詬病的缺點，就是為求成功申辦貸款，可以收取代辦費，將申請人的資料一次送給三家以上的銀行。
會請代辦業者協助辦理貸款的申請人，通常都有向銀行直接申貸會被拒絕的問題，條件不足以核貸，加上代辦亂送件，就會產生連鎖反應。
例如第一家銀行查詢聯徵紀錄後，拒絕核貸給某位申請人，另外兩家銀行如果查詢後同樣婉拒核貸，會導致短期內再申請貸款時，承辦銀行看到前面三家以上銀行婉拒貸款，且查詢次數多，認定申請人急需資金，延伸為有財務問題、還款能力堪憂，拒絕貸款申請。
▋重點2：代辦「包裝財力」，可能讓申請人吃上偽造文書官司
比密集送件導致「聯徵多查」更嚴重的問題，是不良代辦會以「包裝財力」作為宣傳重點，用不實的轉帳紀錄，讓貸款申請人的收入「看起來」具有成功申請貸款的條件。
但在現今方便查詢的時代，銀行很容易透過照會等程序，掌握申請人實際的收入狀況。
「包裝財力」被發現後，不僅會在聯徵報告上被銀行註記「疑似偽冒財力證明，建議加強身分查核」，導致往後成為各銀行黑名單，完全無法申請貸款，還會因為偽造文書進入司法程序，惹出更多麻煩。
▋重點3：聯徵紀錄異常，會造成的３大後果
1. 貸款申請被拒：短時間內聯徵多查，會被銀行判定為「資金壓力過大」或「疑似信用風險」，即使信用條件本來不差，也會因風控機制直接被拒件。部分銀行設定查詢超過5次即自動排除，紀錄保留至少6個月。
2. 信用卡被停卡或調降額度
當金融機構發現信用紀錄有異常，如資料不實或短期內密集查詢，系統可能主動調降授信額度，甚至直接停卡。更嚴重者，會凍結循環信用功能，或限制預借現金，影響日常使用。
3. 未來房貸、車貸、信貸受限
聯徵異常不只影響短期貸款，就算半年後信用分數回穩，銀行內部仍可能保留「高風險戶」的紀錄。
若被註記為「資料不實」或「聯徵異常送件者」，後續在申請房貸、車貸、信貸時，仍會被優先拒絕。
▋重點4：真實案例－聯徵多查、財力造假，外送新手申貸失敗還吃官司
小陳剛從工廠作業員轉職外送，因為過往收入不高，導致積欠一些私人借貸，剛換工作，沒辦法向銀行貸款，所以請代辦業者協助，想把欠款處理掉。
對方告知，因為他沒有固定收入，貸款難度較高，但有提供「包裝收入」的收費服務，可以將他「改寫」成月入8萬的白領上班族，提升過件機率，同時將資料送往7家銀行申請貸款。
送件一星期後，小陳不但沒收到貸款核准通知，還在消費時發現信用卡額度被降、申請帳單分期遭拒。
向銀行查詢才發現：他的聯徵在同一個月份被查詢7次，而且代辦業者包裝的收入文件，遭銀行判定為不實資料，在聯徵報告中留下負面註記，後續可能還得要面對偽造文書官司。
當初聯絡的代辦業者，早已人間蒸發、避不見面，小陳求助無門，只能獨自面對後續種種困難。
▋重點5：如何正確送件？選擇合法機構才不會害你白跑一圈
- 不濫發送件資料，只挑選最合適的1-3家送件
- 不偽造資料，而是根據實際財力條件設計方案
- 有完整個資保護制度與聯徵查詢授權流程
我們堅持合法、安全、有效的申貸原則，保護客戶的信用與未來，不讓你為了一筆資金付出長遠代價。
▋常見問答Q&A：信用分數與貸款代辦的關聯
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Q1：聯徵查詢太多次真的會扣分嗎？
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A：是的。特別是短時間內密集查詢，會導致信用評分下降，和被銀行解讀為急需資金，婉拒貸款，無法解決財務周轉問題。
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Q2：收入資料造假，是代辦的責任嗎？
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A：不論是誰製作文件，向銀行申請貸款的資料送出後，申請人要負最終法律責任，可能觸犯偽造文書罪或詐欺取財。
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Q3：信用分數降低，需要多久時間恢復？
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A：如果是聯徵多查等輕微異常，一般3到6個月可改善，並且可謹慎準備資料，和重新送件申請貸款。
如果是財力包裝等重大不實紀錄，會留下永久負面影響，未來將難以向銀行申辦貸款。
