【房屋二胎貸款、房屋二順位貸款】房屋二順位、二胎貸款核准與否，和影響利率的關鍵影響

2023-11-17

二胎房好貸

作者：禾基好貸

陳先生68歲，是退休公務員，因為篤信民間信仰，所以將自購住家布置成宮廟，供俸各路神明，因為焚香、燒紙錢的因素，房屋內部多處燻黑，屋況並不理想。

近期因為神壇後的居住空間需要裝修，想籌措一筆錢，陳先生自認有公務員退休金，應該可以用名下房屋，向原貸款銀行申請增貸，取得修繕費用。

沒想到年齡、屋況、房屋用途，和退休後因為收入變低，開銷暫時降不下來，有段時間信用卡分期或遲繳的過往，被銀行作為拒絕貸款的理由，其他銀行轉貸與二順位貸款都不成功，而一般當鋪承作的房屋貸款，高達30％的年利率更是高得嚇人。

幸運的是，陳先生透過禾基好貸專業顧問評估，撇除屋況用途和個人信用問題，根據房屋價值及實際需求，我們為他申貸核准100%的房屋貸款額度，他才發現宮廟用途的房屋想貸款，比起銀行跟一般民間金主，融資公司不僅願意承作，利率還比當鋪低得多，快速籌得裝修資金，讓他安心改裝房屋裝潢。

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▋ 重點1：影響二順位房貸利率的因素

房屋貸款成數

若成數較高，相對利率也會較為提升，一般銀行最高承做的二順位貸款成數，為房屋殘值的60－80％，最高300萬，利率隨成數調整。

房屋地點、屋齡、屋況

作為擔保品，如果房屋座落於六都以外，較為偏遠的鄉鎮市，或者屋齡較高如30年以上公寓，銀行通常願意承作的意願較低，即使承作，貸款成數也會更加受限。

關於屋況，若像案例中的陳先生，將房屋室內改裝為宮廟，屋況將對房屋估值與利率產生重大影響。

貸款申請人信用條件

若房貸申請人沒有工作，或者缺乏勞保、薪轉和其他財力證明，將難以在銀行端獲得核貸。年齡同樣是重點因素，如果超過65歲，從銀行獲得核貸的機率就大幅降低。

關於信用聯徵，如果申請人信用卡繳款紀錄不正常，例如遲繳、信用協商、僅繳最低金額，或者動用循環利息、預借現金等，對於聯徵分數會有嚴重扣分，即使能順利申辦貸款，也會影響利率的高低。

最高100％房屋貸款成數

合法融資公司的房屋二胎貸款，以禾基為例，最高成數可達房屋估值的100％，比起銀行限縮的成數，中間的差異，往往就是協助申請者度過財務關卡的關鍵資金。專業貸款顧問團隊，也會依照客戶條件，爭取最優質利率。

房屋地點、屋齡、屋況審核寬鬆

像禾基這樣的合法融資公司，對於房屋座落地點，是否位於六都，或者在較為偏遠的鄉鎮市等，認定標準較為寬鬆。屋齡和屋況的容許上限高，取得貸款難度降低，利率則交給專業貸款顧問，協助客戶依照申辦條件，爭取合理的利率條件。

貸款申請人信用條件審核寬鬆

即使申請人有信用瑕疵，例如遲繳卡費或房貸、僅繳最低金額，甚至動用循環利息，或者曾經預借現金，都有機會透過融資公司，送件申請房屋二胎貸款，成功取得需要的資金，並爭取優惠利率。

Hopass

禾基好貸