陳先生是退休公務員，住在嘉義番路鄉自宅，這幾年篤信民間信仰，把住處打造成宮廟神壇供奉各路神明，由於經常焚香燒紙錢，房屋內部多處被燻黑，屋況不佳。

他靠退休金過活，無額外收入來源，近期因為需要修繕神壇後方、因天災損壞的居住空間，想跟銀行申請房屋增貸，或者他行二順位貸款。

儘管因為嘉義近年房價上漲，陳先生的住家有增值，但宮廟神壇這種特殊用途及屋況不佳，所有銀行都不接受房屋增貸或者二順位貸款申請。

加上他雖然有退休金，但開銷一時降不下來，有偶爾信用卡遲繳、動用循環利息與預借現金的紀錄，嚴重影響聯徵分數，連銀行信貸也過不了關。

為籌錢，他還曾經詢問當鋪和民間信貸，不僅年利率高達30％以上，甚至因為房屋用途是宮廟神壇因素不承作，讓陳先生苦於借貸無門。

幸好他透過禾基專業顧問評估，排除房屋用途與屋況影響，同時考量陳先生的年齡與收入情況，和信用狀況有瑕疵的紀錄，確保在不大幅增加負擔的前提，套用合適的房屋二胎貸款條件。

經過洽談與申請等過程，陳先生貸到房屋估值的100％，比一般銀行最高的85％高出不少，利率又比當鋪等機構低，而且用途為宮廟的房產，僅有像禾基這樣的合法融資企業願意承作，讓他總算在困難中找到一條路。

目錄

▋ 重點1：宮廟用途房屋，銀行全面拒貸

▋ 重點2：合法融資企業是特殊用途房屋的資金出路

▋ 重點3：專為宮廟用途設計的二胎貸款方案

▋ 重點4：宮廟房屋如何申請房屋二胎貸款？

▋ 重點5：避免高利陷阱，選對合法融資公司是關鍵

▋ 重點1：宮廟神壇房產，銀行與民間機構都不愛

作為宮廟神壇用途的房屋，因涉及宗教設施、供桌及焚香空間，被視為鄰避嫌惡設施，通常不符銀行對「住宅」貸款標準，加上屋況易受焚燒香燭及紙錢影響，常有使用狀況不佳、維修成本高的問題。

即使房屋位於增值上漲區域、名下無其他債務，也可能因「非標準住宅用途」被銀行退件，且若落入法拍市場，價格通常不好，甚至難以脫手，更是讓民間金融機構退避三舍。

因此，無論是房屋增貸或是二胎貸款，銀行與民間機構，皆把宮廟神壇視為高風險物件，拒絕承作，讓有資金需求的屋主，無法利用資產變現。

▋ 重點2：合法融資企業－特殊用途房屋的資金來源

合法融資企業，成為少數願意評估與承作，宮廟神壇房屋物件貸款的機構，透過專業評估，與套用審核寬鬆的貸款方案，即使房屋燻黑老舊、用途特殊，只要估值合理、屋主有還款能力，就有機會成功核貸，取得必要的週轉金。

• 彈性貸款條件：不受銀行嚴格的產權及用途限制，依市場行情進行估值，提高核貸機率。

• 不看信用評分：即使負責人曾有信用瑕疵或協商紀錄，只要房屋價值符合標準，仍可核貸。

• 快速審核與撥款：銀行貸款程序冗長，往往需要幾個星期審核，但融資公司可在一星期左右，完成評估並撥款。

• 適用於各類宗教用途建物：無論是傳統宮廟、私人神壇或宗教活動中心，只要有合法產權，即可申辦貸款。

▋ 重點3：合法融資公司提供的貸款方案

合法融資企業不同於銀行，不會因房屋用途特殊，而直接否決屋主的貸款申請，不會像高利貸業者，收取違法利息或手續費。所有貸款案件都是符合法規處理，不會有侵害佔有貸款申請人資產的問題。

以「宮廟用途房屋」為例，融資企業會依據以下條件進行核貸：

• 房屋所有權明確：為獨立持有，或分別共有人數在4人以下，且可設立抵押

• 估值有空間申貸：用途特殊，但結構穩固，估價後仍具空間申辦貸款

• 屋主具備還款能力：有薪資收入或穩定退休金，不需財力證明，即可申辦核貸

這類方案常見為「房屋二胎貸款」，即便第一順位已有銀行貸款，只要估價仍有餘額，第二順位仍能順利核貸。

▋ 重點4：宮廟房屋如何申辦房屋二胎貸款

申請流程簡單清楚：

第1步： 準備房屋所有權狀、用途說明及現況照片

第2步： 由顧問評估房屋狀況與貸款空間

第3步： 填寫申請資料，完成後續抵押設定流程

第4步： 撥款至指定帳戶，開始依期還款

通常從申請到撥款，7天即可完成，有效協助屋主快速取得資金。

▋ 重點5：如何辨別合法融資公司，避免地下錢莊陷阱

在急需資金時，容易落入高利貸或非法業者圈套，申請前務必確認以下幾點：

• 是否有政府核發合法營業登記
• 是否清楚說明利率、期數與總費用
• 是否簽訂正式書面合約，不收保證金或手續費
• 是否可提供公司地址與聯絡窗口

如像「禾基好貸」這樣的合法公司，不僅提供透明條件與合約，也會由專人評估物件狀況，避免客戶被誤導或承擔不合理費用。

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