老舊房屋申請貸款常因「屋齡過高」、「耐用年限已屆」或「屋況不佳（如漏水壁癌）」而遭銀行拒貸或大幅降低成數。
若屋主本身為現金收入族群（無薪轉、信用小白），過件難度更高。此時，透過合法融資公司申辦老屋貸款是最佳解套方案：不僅審核標準寬鬆（不限屋齡、不看薪轉），最高更可貸房價100%，協助屋主快速取得資金進行修繕。
林小姐在早餐店工作，住在父母過世後繼承的50年老舊公寓，單身未婚生活單純，購物習慣使用現金，平時的收入大多用在照顧寵物和捐贈給社福單位，沒有什麼存款。
最近因為颱風侵襲，年久失修的房屋嚴重漏水、室內結構出現問題，讓她住得不安心，卻又因為經濟能力不夠，又養了很多寵物，無法另尋住處。
她曾經嘗試用這間老屋向銀行申請房屋抵押貸款，但由於沒有薪轉證明，也沒有信用卡（俗稱信用小白），聯徵分數並不好看，加上屋齡過高，銀行不願意承接她的貸款申請，讓她不知道現在住的這間老屋，能否撐過下一次的天災。
後來，林小姐在抖音看到禾基好貸的影片，與我們聯絡後，才知道在融資公司，沒有薪轉、聯徵分數不高、屋齡高，還是有機會照現有條件，順利申辦房屋貸款。
一星期內，林小姐的申請案順利通過審核，獲得100萬的房屋貸款，終於可以請專業公司好好處理因為房屋老舊帶來的各種問題，讓自己和寵物住在溫暖又安全的家。
▋老屋申請貸款關鍵要素
1. 座落位置
擔保品的地點影響貸款申請過件率。如果老房屋位於台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市等六都，因為銀行認可意願高，過件率相對較高。
其餘行政區的老房屋，有比較高的機率因為所在地因素，導致銀行承作意願較低，或者較難獲得較高的鑑價。
若無法從銀行取得貸款，融資公司是門檻較低的管道，即使是位處偏鄉的老屋，也能經由相對寬鬆的鑑價程序和貸款額度，取得所需資金。
2. 建築結構
老屋的建築結構對貸款批准影響很大。鋼筋混凝土（RC）、鋼骨鋼筋混凝土（SRC）、鋼骨混凝土（SC）是較為堅固的結構，讓銀行會有比較高的意願批准核貸。
融資公司對於建築結構的接受度較為寬鬆，除了上述常見的建築材料以外，木造屋、磚造屋，甚至未保存登記建物，都在可以承做老屋貸款的範圍內。
3. 鄰近設施
如果房屋周邊有嫌惡設施，如加油站、殯儀館等，銀行估價和貸款成數會較低；反之若鄰近商圈、捷運站，則有機會獲得較高價值認定。
對於由融資公司管道申辦老屋貸款而言，如果鄰近常見的宮廟等容易影響房價的設施，通常不會因此導致鑑價問題而使貸款申請不通過。
▋老屋申請貸款注意事項
1. 房屋現況
老舊房屋容易有屋況問題，通常需要翻修維護才能提高居住舒適度。如果屋外和室內維護狀況不良，有龜裂或嚴重漏水、壁癌等情形，在銀行鑑價時容易被打折扣，甚至直接拒貸。
在融資公司核貸過程中，房屋現狀會有較寬鬆的認定標準，貸款成數依舊有機會達到房屋鑑價的最高成數。
2. 屋齡年限
一般銀行願意承做貸款的房屋，屋齡通常限制在30年以內，越高則越容易被拒絕（通常公式為：貸款年限+屋齡 < 50或60），同時還要申辦人出具薪資轉帳或財力證明。
對於像禾基這樣的融資公司，即便60年屋齡的偏鄉老屋，只要估價有額度空間，一樣可以申辦房屋貸款，而且不看申請人的薪轉或財力資料。
3. 市場行情與額度
銀行受理房屋增貸或二順位貸款，一般都會依照鑑價的 70-90％ 作為上限，老屋則較難獲得較為高價的認定。
融資公司最高可核貸房價的 100％，申辦條件又對年長的屋主較為友善，持有人在70歲以下，保證人在80歲以下，都在可以辦理的範圍內。
▋常見問題（FAQ）
- Q1：屋齡超過50年，銀行為什麼都不借？
- A：銀行主要考量「耐用年限」與「殘餘價值」。鋼筋混凝土建築耐用年限約50-60年，若屋齡過高，銀行會認為抵押品價值趨近於零，風險過高而拒絕核貸。
- Q2：我是領現金的早餐店員工（信用小白），能辦老屋貸款嗎？
- A：可以。銀行需要薪資轉帳證明與良好的信用評分；但融資公司（如禾基好貸）主要審核「房屋價值」，只要房屋有殘值，即使無薪轉、無信用卡紀錄（小白）也能順利申辦。
- Q3：房子嚴重漏水、有壁癌，會影響貸款成數嗎？
- A：在銀行端會嚴重影響，甚至拒貸。但在融資公司，只要房屋結構安全無虞，單純的漏水或壁癌等修繕需求，通常不會影響核貸，甚至能透過貸款來取得修繕資金，修復後反而提升房屋價值。
