小李經營小型咖啡廳，生意平穩，但淡季時會有現金流壓力。前陣子，由於一時周轉不靈，遲繳幾次房貸，這使得銀行把他列入「高風險客戶」黑名單。當他需要資金解決生意困境時，無論跑多少家銀行申請貸款，無一例外都被直接拒絕。

在面臨急需資金的情況下，選擇是否把房子賣掉或辦理房屋貸款，是一個需要仔細考慮的抉擇。兩者有各自的優勢和劣勢，我們來看看可能的情況。

許多消費者在尋求貸款時可能會遇到一個問題：「我家的房子明明還有額度，為什麼銀行還是不願意放款？」這是一個常見的疑問，而答案其實與貸款成數、收支比例、財力證明、年齡，以及信用狀況等因素有關。 銀行在審核貸款時，會考量借款人的負債是否大於收入，也就是所謂的收支比例。如果收支比例過高，即使房子還有額度，銀行也可能因為擔心還款能力，而選擇不批准貸款。此外，銀行也會要求借款人提供明確的財力證明，例如薪資轉帳證明、扣繳憑單等。年齡也是一個影響因素，一般來說，銀行對於65歲以上的借款人可能較不願意承作貸款。最後，

民間私人設定是指個人或企業對其不動產，如房屋、土地等設定的債權或權益。這類設定通常發生在資金需求迫切的情況下，借款人希望快速獲得資金，而不願或無法走傳統的貸款途徑，只要不是銀行金融機構所設定，就被稱作為私設。

房屋持分就是一間房屋的所有權有2人以上所持有，分為兩種模式：共同共有和分別共有。 1.共同共有：指共同持有房產之各所有權人，必須要經過所有持分人的同意才能處理其房產。換句話說，就是所有共有人一起擁有全部的所有權，無各別標出所持有的比例。 2.分別共有：指共同持有房產之各所有權人都有分別的持分比例，可以各自處理持分之所有權，例如過戶、買賣、貸款等。換句話說，就是所有共有人分別持有其比例的所有權。

若房貸遲繳超過一個月，無論是否事後補繳，都會在聯徵紀錄中留下註記，影響信用評分。信用分數下降可能使未來的貸款申請更加困難，利率較高或貸款成數較低。